Luottokortin käsittelymaksut: Kaikki, mitä sinun tulee tietää (2025)

Lukuisat tutkimukset vuosien varrella ovat vahvistaneet, että asiakkaat käyttävät enemmän rahaa maksaessaan luottokortilla kuin käteisellä tai shekillä. Onhan se helpompaa ottaa kortti esiin kuin juosta lähimmälle automaatille nostamaan seteleitä. On siksi loogista, että kauppiaat suosivat luottokortilla tehtyjä maksuja.

On kuitenkin yksi ongelma: Kauppiaat joutuvat maksamaan kuluja jokaisesta luottokorttimaksusta. Ne ovat kuluja, jotka voivat kasvaa merkittäviksi, erityisesti pienille yrityksille. Tässä artikkelissa kerromme kaiken luottokortin käsittelymaksuista ja annamme vinkkejä niiden hallintaan.

Mitä ovat luottokortin käsittelymaksut?

Luottokortin käsittelymaksut ovat maksuja, joita yritykset maksavat luottokorttiyhtiöille, maksupalveluntarjoajille ja rahoituslaitoksille, jotka tukevat luottokorttiostoja. Kauppiaat maksavat näitä kuluja joka kerta, kun joku käyttää luottokorttia tuotteen tai palvelun ostamiseen.

Analyytikoiden mukaan kauppiaat käyttävät keskimäärin 1,3–3,5 % koko ostosummasta luottokortin käsittelymaksuihin. Nämä maksut voivat sisältää vaihtokuluja, arviointikuluja, takaisinmaksukuluja, maksukorttiteollisuuden (PCI) vaatimustenmukaisuusmaksuja sekä kuukausimaksuja maksupalveluntarjoajalle. Luottokortin käsittelymaksut jakautuvat kolmeen:

1. Luottokortin käsittelymaksut. Yleisin kulumuoto on prosenttipohjainen maksu, jonka yritys maksaa myynnin kokonaismäärästä.
2. Tapahtumakohtaiset maksut. Tämä on kiinteä maksu, joka peritään kauppiaalta jokaisesta ostosta.
3. Kuukausimaksut. Tämä kiinteä maksu kattaa kauppiaspalveluntarjoajan, kuten Shopifyn, palvelut kuukauden ajan. Sinulla ei tarvitse olla kauppiastiliä luottokorttimaksujen käsittelyä varten. Monet pienyrittäjät kuitenkin pitävät niistä, koska ne voi saada pakettina muiden ominaisuuksien, kuten verkkokaupan isännöinnin ja verkkokaupan hallintatyökalujen kanssa.

Luottokortin käsittelymaksut vähentävät nettotuloja jokaisesta myynnistä. Tästä huolimatta suurin osa kauppiaista hyväksyy luottokortilla tehtyjä maksuja, sillä ne vähentävät kitkaa, kun asiakas haluaa ostaa jotain. Asiakkaat myös odottavat voivansa maksaa kortilla, ja he yleensä ostavat enemmän, kun he käyttävät luottokorttia käteisen sijasta. Luottokortin myöntäjä voi myös periä kuluja ostajilta, yleensä vuosimaksuina, sekä viivästysmaksuja. Toisin kuin kauppiaat, ostajat eivät kuitenkaan maksa kuluja jokaisesta maksutapahtumasta.

Luottokortin käsittelymaksujen 3 tyyppiä

Kun kauppiaat maksavat luottokortin käsittelymaksuja, nämä kulut jakautuvat eri luottokortilla maksamisen mahdollistavien rahoituspalveluntarjoajien kesken. Kuluja on kolmessa pääkategoriassa:

1. Vaihtokulu

Vaihtokulu on maksu, joka maksetaan pankille, joka myöntää luottoa kortinhaltijalle. Nämä ovat perinteisiä pankkeja, kuten Nordea, OP-pankki ja Säästöpankki, sekä erilaiset luottoliitot, joiden nimet on painettu Visa- ja Mastercard-kortteihin. Nämä rahoituslaitokset saavat suurimman osan luottokorttimaksujen käsittelykuluista.

Huomaa, että Discover ja American Express toimivat omilla maksupalveluverkostoillaan, mikä tarkoittaa, että ne keräävät vaihtokuluja hieman korkeammilla hinnoilla kuin pankit. Tämä tarkoittaa, että kauppiaat, jotka hyväksyvät Discoverin ja American Expressin, maksavat lopulta korkeammat kokonaiskulut näille yrityksille. Tästä syystä jotkut myyjät valitsevat olla hyväksymättä näitä kortteja ja hyväksyvät vain Visa- ja Mastercard-kortteja.

2. Maksupalveluntarjoajan maksu

Tämä maksu menee luottokorttimaksujen käsittelijälle, joka on luottokorttitapahtumien toteutumista helpottava maksupalveluyritys. Suosittuja luottokorttimaksujen käsittelijöitä ovat Stripe, PayPal, ja Shopify Payments. Nämä yritykset voivat myös tarjota maksupäätteitä, kuten luottokortinlukijoita. Ne ottavat sekä prosenttipohjaisen osan että kiinteän maksun, joka voi olla joko tapahtumakohtainen maksu, kuukausimaksu tai molemmat.

3. Arviointikulu

Arviointikulut menevät luottokorttiverkostoille, jotka yhdistävät kauppiaat ja pankit ympäri maailmaa. Nämä suurien luottokorttiyhtiöiden, kuten Visan, Mastercardin, Discoverin ja American Expressin, verkostot välittävät ostosummat ja ostotiedot, kuten kauppiaankategorian koodin. Ostajille nämä eri kategoriat, kuten ravintolat ja huoltoasemat, kattavat koodit saattavat olla tuttuja erityisten käteispalautusetuuksien kautta, joita jotkut luottokortit tarjoavat tietyille kulutuskategorioille.

Miten luottokortin käsittelymaksut muodostuvat?

Luottokortin käsittelymaksut muodostuvat seuraavista:

• Kuukausimaksut maksupalveluntarjoajaltasi. Nämä ovat maksuja, joita yritykset maksavat maksupalveluntarjoajille luottokorttimaksujen hyväksymisestä. Jotkut maksupalveluntarjoajat veloittavat kuukausittaisen minimimaksun, kun taas toiset veloittavat kuukausittain toteutuneiden maksutapahtumien perusteella. On huomionarvoista, että jotkut ilmaiset maksupalveluntarjoajat saattavat kompensoida tämän maksun perimällä korkeampia käsittelykuluja jokaisesta transaktiosta. Esimerkiksi Shopifyn kaikki yhdessä -palvelu alkaa 29 dollarista kuukaudessa kokeilujakson jälkeen. Toisaalta PayPal ei veloita kuukausimaksua, mutta se veloittaa erikseen jokaisesta myynnistä.
• Tapahtumakohtaiset maksut maksupalveluntarjoajalta. Tapahtumakohtaiset maksut ovat tyypillisesti yhdistelmä kiinteää tapahtumakohtaista maksua ja provisiota kokonaisostohinnasta. Esimerkiksi PayPal veloittaa kauppiailta 3,49 % ostohinnasta sekä kiinteän 49 sentin tapahtumakohtaisen maksun. Shopify Payments -kulut vaihtelevat 2,4–2,9 % ostohinnasta, minkä lisäksi veloitetaan kiinteä 30 sentin tapahtumakohtainen maksu. Nämä tapahtumakohtaiset kulut sisältävät lähes aina vaihtokulut, joten sinun ei tarvitse laskea näitä erikseen.
• Arviointikulut luottokorttiyhtiöiltä. Arviointikulut vaihtelevat tyypillisesti 0,13–0,15 % ostohinnasta riippuen luottokorttiyhtiöstä. Esimerkiksi, jos asiakas maksoi 20 dollarin ostoksen luottokortillaan, voit odottaa maksavasi noin 3 senttiä luottokortin arviointikuluja.

Kauppiaan palveluntarjoajat

Luottokorttien hyväksymiseen liittyvät kulut voivat olla ylivoimaisia, erityisesti yksinyrittäjille. Siksi saatat haluta tehdä yhteistyötä kauppiaan palveluntarjoajan kanssa, joka laskee ja maksaa lähes kaikki kulut puolestasi.

Kauppiaan palveluntarjoaja on käytännössä luottokorttimaksujen käsittelijä, joka toimii välittäjänä yrityksesi, asiakkaasi ja rahoituslaitosten välillä. Se tekee tämän osittain ylläpitämällä kauppatiliä, jonka kautta varat kulkevat asiakkaasi luottokortilta pankkitilillesi. Maksat kauppiastilimaksuja, jotka yleensä sisältyvät kokonaisiin kauppiaspalvelumaksuihin.

4 strategiaa luottokortin käsittelymaksujen pienentämiseksi

Luottokortin käsittelymaksut ovat nousseet ajan myötä, ja jotkut maksupalveluntarjoajat veloittavat aggressiivisempia hintoja kuin toiset. Tässä on joitakin tapoja vähentää näitä kuluja ja pitää itselläsi suurempi osuus myyntituloistasi.

1. Kilpailuta maksupalveluntarjoajat

Riippuen siitä, kuinka monta maksutapahtumaa käsittelet kuukaudessa, saatat säästää enemmän palveluntarjoajalla, joka veloittaa kuukausimaksun, mutta alhaisempia maksuja jokaisesta maksutapahtumasta erikseen. Toisinpäin voi myös olla totta, että kuukausimaksu nostaa kustannuksesi liian korkeiksi. Vertaa hintoja punnitsemalla komponentteja, kuten kuukausimaksuja, kiinteitä tapahtumakohtaisia maksuja sekä prosenttipohjaisia provisioita. Tämä auttaa sinua löytämään parhaan vaihtoehdon juuri sinun liiketoimintatarpeisiisi.

2. Vähennä takaisinmaksukuluja

Kun asiakkaat kiistävät maksun yritykseltäsi, heidän luottokorttiyhtiönsä voi myöntää heille hyvityksen ja sitten periä sinulta takaisinmaksukuluja, jotka voivat usein ylittää 100 dollaria. Yksi tapa välttää petokseen liittyviä takaisinmaksuja on käyttää osoitteen vahvistusjärjestelmää (AVS), joka vertaa kortin käyttäjien antamia laskutusosoitteita pankkien tiedossa oleviin osoitteisiin. Joudut maksamaan AVS-maksuja (yleensä muutaman sentin per transaktio), jotka voivat tuottaa säästöjä pitkällä aikavälillä. Voit myös pyytää asiakkaita allekirjoittamaan luottokortin valtuutuslomakkeen ennen ostoksia. Tämä on yleistä kuukausittaisissa tilauspalveluissa, joissa korttia veloitetaan toistuvasti.

3. Neuvottele kulut käsittelijöiden ja pankkien kanssa

Monet pienyrittäjät eivät tiedä, että heillä on mahdollisuus neuvotella alhaisemmista kuluista korttikäsittelijöidensä ja pankkiensa kanssa. Olitpa sitten itse tekemässä neuvotteluja tai palkkaamassa ammattilaisen puolestasi, pyydä alhaisempaa hankintakäsittelymaksua tai alhaisempaa ostoskohtaista palkkiota. Jos pankki lisää maksuja, kuten "mukavuusmaksun", jota et ymmärrä, pyydä niiden poistamista.

Jotkut käsittelijät saattavat periä enemmän verkkomaksuista verrattuna fyysisiin myyntipisteisiin. Nämä verkkomaksut tunnetaan nimellä "ei korttia" -maksut. Koska niissä ei ole samaa turvallisuussuojaa kuin fyysisessä kortissa, kuten EMV-sirulla, nämä ei korttia -maksut ovat alttiimpia petoksille ja asiakkaiden takaisinmaksuille. Tämän riskin vuoksi käsittelijät ja pankit saattavat pyytää korkeampia maksuja. Kysy pankiltasi, voiko nämä maksut poistaa tai voisiko niitä pienentää.

4. Kannusta asiakkaita pankkikorttien käyttöön

Pankkikorttimaksu maksaa kauppiaalle lähes aina vähemmän kuin luottokorttimaksu, ja se on usein alle 1 % koko ostohinnasta. Tämä johtuu pääasiassa siitä, että pankit perivät korkeampia vaihtokuluja luottokortilla tehdyistä ostoista kuin pankkikortilla tehdyistä ostoista. Pankkikorttien hyväksyminen tarkoittaa kuitenkin, että asiakkaat voivat käyttää korttia ostostensa maksamiseen.